Zakład pogrzebowy — ubezpieczenie OC (PKD 96.03.Z)

Zakład pogrzebowy – charakterystyka działalności

Kod PKD 96.03.Z obejmuje pogrzeby i działalność pokrewną – kompleksową organizację pogrzebów, przygotowanie i przechowywanie zwłok, transport zmarłych, obsługę ceremonii pogrzebowych, prowadzenie domów pogrzebowych, kremację oraz utrzymanie i obsługę cmentarzy. Zakład organizuje pochówek i obsługuje rodziny w trudnym momencie, przejmując czynności związane ze zmarłym oraz ceremonią. Odbiorcami są rodziny zmarłych.

Profil ryzyka jest specyficzny ze względu na charakter usługi i szczególną wrażliwość odbiorców. Wyznaczają go: odpowiedzialność za należyte wykonanie usługi i wobec rodzin (błędy w organizacji, obsłudze zwłok, ceremonii czy dokumentacji – a także naruszenie godności zmarłego – mogą wywołać dotkliwe szkody, w tym o charakterze niemajątkowym, i roszczenia); odpowiedzialność za transport zmarłych (specjalistyczny transport, wymogi sanitarne); mienie (pojazdy pogrzebowe, chłodnie, dom pogrzebowy) i mienie powierzone; oraz dane osobowe. To odpowiedzialność za należyte wykonanie usługi i wobec rodzin stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to odpowiedzialność wobec rodzin i za usługę. Błędy w organizacji pogrzebu, obsłudze zwłok, ceremonii, dokumentacji czy w dochowaniu terminów, a także naruszenie godności zmarłego, mogą wywołać dotkliwe szkody i roszczenia rodzin – w tym o charakterze niemajątkowym.

Druga grupa to obsługa i transport zmarłych. Przygotowanie, przechowywanie i transport zwłok wiążą się z wymogami sanitarnymi i ryzykiem błędów oraz zdarzeń podczas czynności i przewozu.

Trzecia grupa to mienie i dane. Pojazdy pogrzebowe, chłodnie, dom pogrzebowy oraz powierzone mienie (np. rzeczy zmarłego) są narażone na zdarzenia losowe; zakład przetwarza także dane osobowe (RODO).

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Działalność pogrzebowa jest regulowana (m.in. wymogi sanitarne dotyczące obsługi i transportu zwłok, przepisy o cmentarzach i chowaniu zmarłych). Nie ma jednego powszechnego obowiązkowego OC, jednak istotne pozostają zasady odpowiedzialności cywilnej i kontraktowej wobec rodzin, wymogi sanitarne oraz przepisy o ochronie danych (RODO). Transport wiąże się z obowiązkowym OC komunikacyjnym pojazdów, a zatrudnianie pracowników – z obowiązkami z zakresu prawa pracy i BHP.

Realnym zabezpieczeniem finansowym pozostają ubezpieczenia dobrowolne dopasowane do profilu: OC działalności obejmujące należyte wykonanie usługi i odpowiedzialność wobec rodzin (w tym za obsługę zwłok i ceremonii), ubezpieczenie mienia (pojazdy specjalistyczne, chłodnie, dom pogrzebowy) oraz ochrona danych.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona opiera się na OC działalności obejmującym specyfikę usług pogrzebowych. Przykłady: błąd w organizacji pogrzebu lub obsłudze ceremonii wywołuje szkodę u rodziny – reaguje OC działalności; nieprawidłowość w obsłudze lub transporcie zwłok bądź naruszenie godności zmarłego prowadzi do roszczenia – istotny jest zakres OC obejmujący specyfikę tych usług; szkoda w powierzonym mieniu – reaguje OC; awaria lub uszkodzenie pojazdu specjalistycznego czy chłodni – reaguje ubezpieczenie mienia. Bez odpowiedniego OC skutki roszczeń obciążałyby wyłącznie zakład.

Ponieważ usługa dotyczy szczególnie wrażliwej sfery i wykonywana jest wobec rodzin w trudnym momencie, kluczowe jest OC obejmujące należyte wykonanie usługi i specyfikę obsługi zmarłych.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest OC działalności obejmujące należyte wykonanie usługi i odpowiedzialność wobec rodzin, w tym za obsługę zwłok, ceremonii i dokumentacji, o sumie dopasowanej do skali działalności. Warto zadbać o objęcie specyfiki usług pogrzebowych, uzupełnić ochronę o ubezpieczenie mienia (pojazdy specjalistyczne, chłodnie, dom pogrzebowy) oraz o OC komunikacyjne i ochronę danych. Zakres należy dostosować do zakresu świadczonych usług (transport, kremacja, cmentarz).

Zakres warto weryfikować przy rozszerzaniu usług i rozbudowie zaplecza.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest brak OC obejmującego specyfikę usług pogrzebowych i odpowiedzialność wobec rodzin. Drugą jest pominięcie ochrony pojazdów specjalistycznych i chłodni oraz danych. Trzecią sprawą są wymogi sanitarne, koszty obrony prawnej, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze błędu w organizacji pogrzebu i nieprawidłowości w obsłudze zmarłego.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to brak OC obejmującego specyfikę usług pogrzebowych i odpowiedzialność wobec rodzin.

Drugi błąd to pominięcie ochrony pojazdów specjalistycznych, chłodni i domu pogrzebowego.

Trzeci błąd to lekceważenie wymogów sanitarnych przy obsłudze i transporcie zwłok.

Czwarty błąd to pominięcie ochrony danych osobowych i powierzonego mienia.

Podsumowanie

Pogrzeby i działalność pokrewna (PKD 96.03.Z) to organizacja pochówku i obsługa rodzin w szczególnie wrażliwym momencie, w której rdzeniem ryzyka są odpowiedzialność za należyte wykonanie usługi i wobec rodzin oraz obsługa i transport zmarłych. Fundamentem bezpieczeństwa jest OC działalności obejmujące specyfikę usług pogrzebowych, uzupełnione o ubezpieczenie pojazdów specjalistycznych, chłodni i mienia oraz ochronę danych. Dopasowanie zakresu do świadczonych usług pozwala prowadzić zakład pogrzebowy z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.