Gry losowe i zakłady wzajemne — ubezpieczenie OC (PKD 92.00.Z)

Gry losowe i zakłady wzajemne – charakterystyka działalności

Kod PKD 92.00.Z obejmuje działalność związaną z grami losowymi i zakładami wzajemnymi – prowadzenie kasyn, salonów gier, punktów przyjmowania zakładów wzajemnych (bukmacherstwo), loterii oraz obsługę gier hazardowych. Podmiot organizuje gry i zakłady, obsługując klientów oraz przepływy pieniężne, w ramach ściśle regulowanej i koncesjonowanej działalności. Odbiorcami są uczestnicy gier i zakładów.

Profil ryzyka jest zdominowany przez rygory regulacyjne i ryzyka finansowe – to jedna z najsilniej regulowanych branż. Wyznaczają go: ryzyka regulacyjne i zgodności (działalność wymaga koncesji/zezwolenia, podlega ścisłym przepisom o grach hazardowych, nadzorowi i obowiązkom, w tym przeciwdziałania praniu pieniędzy – AML); ryzyka finansowe i gotówkowe (obsługa dużych przepływów pieniężnych, ryzyko kradzieży, nadużyć, błędów rozliczeń); bezpieczeństwo lokalu i klientów (ochrona, incydenty); oraz dane osobowe klientów (RODO). To ryzyka regulacyjne i finansowe stanowią rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to zgodność regulacyjna. Działalność podlega ścisłym przepisom o grach hazardowych, wymogom koncesyjnym, nadzorowi oraz obowiązkom przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML); uchybienia niosą poważne konsekwencje prawne i finansowe.

Druga grupa to ryzyka finansowe i gotówkowe. Obsługa dużych przepływów pieniężnych wiąże się z ryzykiem kradzieży, napadu, nadużyć wewnętrznych, oszustw i błędów w rozliczeniach.

Trzecia grupa to bezpieczeństwo lokalu, klientów i dane. W lokalach gier mogą dochodzić do incydentów wymagających ochrony; do tego dochodzi przetwarzanie danych osobowych klientów (RODO) i odpowiedzialność wobec uczestników.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Działalność w zakresie gier losowych i zakładów wzajemnych jest ściśle regulowana i koncesjonowana (ustawa o grach hazardowych), a przepisy przewidują m.in. wymogi finansowe i zabezpieczenia związane z prowadzeniem działalności oraz obowiązki AML. Istotne pozostają zasady odpowiedzialności cywilnej wobec klientów i osób trzecich oraz przepisy o ochronie danych (RODO). Zatrudnianie pracowników wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Poza wymogami regulacyjnymi realnym zabezpieczeniem są ubezpieczenia dobrowolne dopasowane do profilu: OC działalności obejmujące szkody wobec klientów i osób trzecich, ubezpieczenie mienia i wartości pieniężnych (od kradzieży, napadu), ubezpieczenie cyber (dane i systemy) oraz – zależnie od profilu – rozwiązania dotyczące ryzyk nadużyć.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy OC działalności z ubezpieczeniem mienia, wartości pieniężnych i cyber. Przykłady: klient doznaje szkody na terenie lokalu – reaguje OC działalności; kradzież lub napad na wartości pieniężne – reaguje ubezpieczenie mienia i wartości pieniężnych; atak na systemy lub wyciek danych klientów – reaguje ubezpieczenie cyber; nadużycie lub błąd w rozliczeniach – istotne są dedykowane rozwiązania. Bez odpowiedniej ochrony skutki tych zdarzeń obciążałyby wyłącznie podmiot. Ubezpieczenia nie zastępują jednak zgodności regulacyjnej, która pozostaje podstawą działalności.

Ponieważ działalność jest silnie regulowana i oparta na przepływach pieniężnych, kluczowe są zgodność regulacyjna oraz ubezpieczenia mienia, wartości pieniężnych i cyber – obok OC działalności.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest połączenie OC działalności (szkody wobec klientów i osób trzecich) z ubezpieczeniem mienia i wartości pieniężnych (kradzież, napad) oraz cyber (dane, systemy), o sumach dopasowanych do skali działalności i obrotu gotówkowego. Zakres należy dostosować do formy działalności (kasyno, punkty zakładów, online) oraz zadbać o zgodność z wymogami regulacyjnymi i AML. Warto uwzględnić ochronę przed nadużyciami.

Zakres i sumy warto weryfikować przy rozwoju sieci punktów, wzroście obrotów i rozbudowie systemów.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest traktowanie ubezpieczenia jako substytutu zgodności regulacyjnej – podstawą pozostają koncesja i przepisy. Drugą jest pominięcie ochrony wartości pieniężnych i cyberryzyka. Trzecią sprawą są wymogi zabezpieczeń, wyłączenia, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze napadu na wartości pieniężne i ataku na systemy.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to traktowanie ubezpieczenia jako substytutu zgodności regulacyjnej i wymogów koncesyjnych.

Drugi błąd to pominięcie ochrony wartości pieniężnych (kradzież, napad).

Trzeci błąd to lekceważenie cyberryzyka oraz ochrony danych i systemów.

Czwarty błąd to brak zabezpieczeń wymaganych przez ubezpieczyciela i przepisy.

Podsumowanie

Działalność związana z grami losowymi i zakładami wzajemnymi (PKD 92.00.Z) to ściśle regulowana i koncesjonowana działalność oparta na przepływach pieniężnych, w której rdzeniem ryzyka są zgodność regulacyjna (w tym AML) oraz ryzyka finansowe. Fundamentem bezpieczeństwa jest zgodność z przepisami, uzupełniona o OC działalności oraz ubezpieczenia mienia, wartości pieniężnych i cyber. Dopasowanie zakresu do formy i skali działalności pozwala prowadzić ją z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.