Muzeum — ubezpieczenie OC i ochrona eksponatów (PKD 91.02.Z)

Muzeum – charakterystyka działalności

Kod PKD 91.02.Z obejmuje działalność muzeów – gromadzenie, przechowywanie, konserwację i eksponowanie zbiorów oraz eksponatów, organizację wystaw stałych i czasowych, działalność edukacyjną i kulturalną oraz obsługę zwiedzających. Muzeum udostępnia publiczności cenne, często unikatowe zbiory, odpowiadając za bezpieczeństwo zwiedzających oraz za ochronę i zachowanie eksponatów. Odbiorcami są zwiedzający oraz instytucje współpracujące i wypożyczające zbiory.

Profil ryzyka łączy bezpieczeństwo publiczności z ochroną bardzo cennych i unikatowych zbiorów. Wyznaczają go: odpowiedzialność za bezpieczeństwo zwiedzających (upadki, urazy na terenie muzeum i wystaw rodzą odpowiedzialność); ochrona eksponatów (zbiory – często bezcenne i nieodtwarzalne – narażone na kradzież, dewastację, pożar, zalanie i uszkodzenie, także podczas konserwacji, transportu i wystaw); ryzyko wypożyczeń (eksponaty wypożyczane i przyjmowane wymagają ubezpieczenia na czas transportu i ekspozycji); oraz obiekt. To ochrona cennych zbiorów i bezpieczeństwo zwiedzających stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to bezpieczeństwo zwiedzających. Upadki, urazy, zdarzenia na terenie muzeum i wystaw oraz przy dużej frekwencji rodzą odpowiedzialność.

Druga grupa to ochrona eksponatów. Cenne, często bezcenne i unikatowe zbiory są narażone na kradzież, dewastację, pożar, zalanie i uszkodzenie – zarówno w ekspozycji i magazynach, jak i podczas konserwacji i transportu.

Trzecia grupa to wypożyczenia i obiekt. Eksponaty wypożyczane innym instytucjom oraz przyjmowane na wystawy czasowe wymagają ochrony na czas transportu i ekspozycji; do tego dochodzą ryzyka obiektu (budynek, instalacje, systemy zabezpieczeń).

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Działalność muzeów nie jest objęta klasycznym obowiązkowym ubezpieczeniem OC, jednak przepisy o muzeach i ochronie zabytków nakładają obowiązki dotyczące zabezpieczenia zbiorów, a wypożyczenia często wiążą się z umownym wymogiem ubezpieczenia eksponatów. Istotne pozostają zasady odpowiedzialności cywilnej wobec zwiedzających oraz o ochronie danych (RODO). Zatrudnianie pracowników wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Realnym zabezpieczeniem finansowym są ubezpieczenia dopasowane do profilu: OC działalności obejmujące szkody wobec zwiedzających, ubezpieczenie zbiorów i eksponatów (od kradzieży, dewastacji, pożaru, zalania i uszkodzeń, w tym w transporcie i na wystawach – tzw. ubezpieczenie „gwóźdź w gwóźdź"/od gwoździa do gwoździa) oraz ubezpieczenie mienia i budynku.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona łączy OC działalności z ubezpieczeniem zbiorów i eksponatów. Przykłady: zwiedzający doznaje urazu na terenie muzeum – reaguje OC działalności; kradzież, dewastacja lub uszkodzenie cennego eksponatu – reaguje ubezpieczenie zbiorów; szkoda na wypożyczonym lub przyjmowanym eksponacie podczas transportu czy wystawy – reaguje ubezpieczenie eksponatów (na czas transportu i ekspozycji); pożar lub zalanie w obiekcie – reaguje ubezpieczenie mienia i budynku. Ze względu na bezcenną wartość zbiorów pełna ochrona jest tu szczególnie istotna.

Ponieważ muzeum udostępnia bezcenne, unikatowe zbiory i obsługuje zwiedzających, kluczowe jest połączenie OC działalności z profesjonalnym ubezpieczeniem zbiorów i eksponatów – także na czas wypożyczeń.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest ubezpieczenie zbiorów i eksponatów dopasowane do ich wartości i ryzyk (kradzież, pożar, zalanie, uszkodzenie, transport, wystawy), uzupełnione o OC działalności obejmujące szkody wobec zwiedzających oraz ubezpieczenie mienia i budynku. Przy wypożyczeniach należy zapewnić ochronę na czas transportu i ekspozycji, zgodną z wymogami umów. Zakres i sumy należy dostosować do wartości zbiorów, frekwencji i wystaw czasowych.

Zakres i sumy warto weryfikować przy organizacji wystaw czasowych, wypożyczeniach cennych eksponatów i wzroście frekwencji.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest niedoszacowanie wartości zbiorów i eksponatów oraz brak ochrony na czas wypożyczeń i transportu. Drugą jest pominięcie OC działalności obejmującego szkody wobec zwiedzających. Trzecią sprawą są wymagane zabezpieczenia (przeciwpożarowe, przeciwkradzieżowe), warunki wypożyczeń, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze kradzieży lub uszkodzenia eksponatu i urazu zwiedzającego.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to niedoszacowanie wartości zbiorów i eksponatów w ubezpieczeniu.

Drugi błąd to brak ochrony eksponatów na czas wypożyczeń, transportu i wystaw czasowych.

Trzeci błąd to pominięcie OC działalności obejmującego szkody wobec zwiedzających.

Czwarty błąd to lekceważenie wymaganych zabezpieczeń przeciwpożarowych i przeciwkradzieżowych.

Podsumowanie

Działalność muzeów (PKD 91.02.Z) to udostępnianie cennych, często bezcennych zbiorów oraz obsługa zwiedzających, w której rdzeniem ryzyka są ochrona eksponatów i bezpieczeństwo publiczności. Fundamentem bezpieczeństwa jest profesjonalne ubezpieczenie zbiorów i eksponatów (także na czas wypożyczeń i transportu) połączone z OC działalności i ubezpieczeniem mienia oraz budynku. Dopasowanie zakresu i sum do wartości zbiorów pozwala prowadzić muzeum z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.