Pozostała działalność w opiece zdrowotnej — ubezpieczenie OC (PKD 86.90.E)

Pozostała działalność w opiece zdrowotnej – charakterystyka działalności

Kod PKD 86.90.E obejmuje pozostałą działalność w zakresie opieki zdrowotnej, gdzie indziej niesklasyfikowaną – m.in. działalność banków krwi i narządów, laboratoriów i punktów pobrań, transport sanitarny i medyczny, promocję zdrowia oraz inne świadczenia i usługi zdrowotne niesklasyfikowane w pozostałych kodach. Podmiot udziela świadczeń lub usług związanych z opieką zdrowotną, których rodzaj i ryzyko są zróżnicowane, często oddziałując na zdrowie i bezpieczeństwo pacjentów. Odbiorcami są pacjenci, placówki i instytucje.

Profil ryzyka jest właściwy dla opieki zdrowotnej, z zakresem silnie zależnym od rodzaju świadczeń. Wyznaczają go: odpowiedzialność za świadczenia zdrowotne (błąd w świadczeniu, badaniu, transporcie sanitarnym czy w obsłudze materiału biologicznego może doprowadzić do szkody na zdrowiu i roszczenia); obowiązkowe OC (jeśli działalność stanowi działalność leczniczą, obejmuje ją obowiązkowe ubezpieczenie OC); dane medyczne pacjentów (RODO); ryzyka sanitarne i sprzętowe; oraz odpowiedzialność za majątek (specjalistyczny sprzęt, pojazdy sanitarne). To odpowiedzialność za świadczenia zdrowotne i obowiązkowe OC stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to odpowiedzialność za świadczenia. Błąd w świadczeniu, badaniu, transporcie sanitarnym, obsłudze materiału biologicznego czy w opiece może doprowadzić do szkody na zdrowiu pacjenta i roszczenia.

Druga grupa to ryzyka sanitarne, sprzętowe i transportowe. Zależnie od profilu istotne są higiena i bezpieczeństwo (zakażenia, materiał biologiczny), sprawność specjalistycznego sprzętu oraz – przy transporcie sanitarnym – bezpieczeństwo pojazdów i pacjentów.

Trzecia grupa to dane medyczne i majątek. Działalność wiąże się z przetwarzaniem szczególnie chronionych danych medycznych (RODO), a specjalistyczny sprzęt i pojazdy sanitarne stanowią wartościowy majątek narażony na szkody.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Zakres wymogów zależy od charakteru świadczeń: jeśli działalność stanowi działalność leczniczą (podmiot wykonujący działalność leczniczą), obejmuje ją obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej; przy transporcie sanitarnym dochodzi obowiązkowe OC komunikacyjne pojazdów. Istotne pozostają przepisy o działalności leczniczej, prawach pacjenta, bezpieczeństwie sanitarnym oraz o ochronie danych medycznych (RODO). Zatrudnianie personelu wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Poza obowiązkowymi ubezpieczeniami realnym uzupełnieniem są ubezpieczenia dobrowolne dopasowane do profilu: rozszerzenie sum i zakresu OC (dobrowolne OC medyczne), ubezpieczenie specjalistycznego sprzętu i pojazdów, ubezpieczenie od zdarzeń sanitarnych, ochrona danych (cyber) oraz przerwy w działalności.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona opiera się na OC obejmującym skutki świadczeń zdrowotnych (obowiązkowym w razie działalności leczniczej), uzupełnionym o dobrowolne rozszerzenia. Przykłady: błąd w świadczeniu lub badaniu powoduje szkodę na zdrowiu – reaguje OC medyczne; zdarzenie podczas transportu sanitarnego – reagują OC działalności i OC komunikacyjne; uchybienie sanitarne prowadzi do zakażenia – istotny jest zakres OC; wyciek danych medycznych – reaguje ubezpieczenie cyber; awaria specjalistycznego sprzętu – reaguje ubezpieczenie sprzętu. Bez odpowiedniej ochrony koszty roszczeń obciążałyby wyłącznie podmiot.

Ponieważ świadczenia oddziałują na zdrowie pacjentów, kluczowe jest OC dopasowane do rodzaju działalności – z uwzględnieniem obowiązkowego OC tam, gdzie stanowi ona działalność leczniczą.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest OC obejmujące skutki świadczeń zdrowotnych, o sumie dopasowanej do rodzaju i ryzyka działalności; jeśli stanowi ona działalność leczniczą – z uwzględnieniem obowiązkowego OC i jego właściwej sumy. Warto uzupełnić ochronę o ubezpieczenie specjalistycznego sprzętu i pojazdów, ochronę danych (cyber), ubezpieczenie od zdarzeń sanitarnych oraz przerwy w działalności. Kluczowe jest właściwe zakwalifikowanie działalności i dopasowanie zakresu do faktycznych świadczeń.

Zakres i sumy warto weryfikować przy rozszerzaniu lub zmianie rodzaju świadczeń i rozbudowie zaplecza.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest błędne zakwalifikowanie działalności i niedopasowanie podstawy oraz zakresu OC. Drugą jest pominięcie ochrony specjalistycznego sprzętu, pojazdów i danych medycznych. Trzecią sprawą są ciągłość obowiązkowych ubezpieczeń, zakres obejmujący wszystkie świadczenia, koszty obrony prawnej, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze błędu w świadczeniu i zdarzenia podczas transportu sanitarnego.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to niedopasowanie podstawy i zakresu OC do faktycznie wykonywanych świadczeń.

Drugi błąd to pominięcie ochrony specjalistycznego sprzętu i pojazdów sanitarnych.

Trzeci błąd to lekceważenie ochrony danych medycznych i ryzyk sanitarnych.

Czwarty błąd to poprzestanie na minimalnej sumie OC tam, gdzie działalność jest lecznicza.

Podsumowanie

Pozostała działalność w zakresie opieki zdrowotnej (PKD 86.90.E) to zróżnicowane świadczenia i usługi zdrowotne, w których rdzeniem ryzyka są odpowiedzialność za świadczenia oddziałujące na zdrowie oraz – tam, gdzie stanowi działalność leczniczą – obowiązkowe OC. Fundamentem bezpieczeństwa jest OC dopasowane do rodzaju świadczeń (z obowiązkowym OC medycznym i komunikacyjnym tam, gdzie mają zastosowanie), uzupełnione o ochronę sprzętu, pojazdów i danych. Właściwe zakwalifikowanie działalności i dopasowanie zakresu pozwala prowadzić ją z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.