Działalność paramedyczna — ubezpieczenie OC (PKD 86.90.D)

Działalność paramedyczna – charakterystyka działalności

Kod PKD 86.90.D obejmuje działalność paramedyczną – świadczenia z pogranicza opieki zdrowotnej wykonywane m.in. przez terapeutów naturalnych i innych praktyków (np. akupunktura, terapie naturalne, homeopatia, praktyki paramedyczne), oddziałujące na zdrowie i samopoczucie klientów poza klasyczną praktyką lekarską. Osoba wykonująca działalność paramedyczną oddziałuje na zdrowie klientów za pomocą metod paramedycznych, przez co ponosi odpowiedzialność za skutki swoich działań. Odbiorcami są klienci i pacjenci.

Profil ryzyka jest właściwy dla świadczeń oddziałujących na zdrowie, z odpowiedzialnością za ich skutki i istotnym znaczeniem granic działalności. Wyznaczają go: odpowiedzialność za szkody na zdrowiu (nieprawidłowo dobrany lub przeprowadzony zabieg, przeoczenie przeciwwskazań czy powikłanie mogą doprowadzić do szkody u klienta – z roszczeniem); rozgraniczenie z działalnością leczniczą (jeśli świadczenia stanowią działalność leczniczą, obejmuje je obowiązkowe OC – zakres należy ocenić względem faktycznie wykonywanych czynności); dane o zdrowiu klientów (RODO); oraz odpowiedzialność zawodowa i kontraktowa. To odpowiedzialność za skutki świadczeń stanowi rdzeń ryzyka.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Najpoważniejsze ryzyko to skutki dla zdrowia klientów. Nieprawidłowo dobrany lub przeprowadzony zabieg, przeoczenie przeciwwskazań, brak rozpoznania stanu wymagającego pomocy lekarskiej czy powikłanie mogą doprowadzić do szkody u klienta, z roszczeniem.

Druga grupa to granice działalności i odpowiedzialność. Istotne jest rozgraniczenie z działalnością leczniczą oraz świadomość granic kompetencji; przekroczenie ich lub udzielanie świadczeń bez właściwego rozpoznania zwiększa ryzyko szkód i odpowiedzialności.

Trzecia grupa to dane o zdrowiu i majątek. Działalność wiąże się z przetwarzaniem danych dotyczących zdrowia klientów (RODO), a sprzęt i wyposażenie są narażone na uszkodzenia i kradzież.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Zakres wymogów zależy od charakteru świadczeń: jeśli działalność stanowi działalność leczniczą (podmiot wykonujący działalność leczniczą), obejmuje ją obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej; w pozostałych przypadkach istotne pozostają ogólne zasady odpowiedzialności cywilnej i kontraktowej za skutki świadczeń oraz przepisy o ochronie danych (RODO). Warto ocenić kwalifikację faktycznie wykonywanych czynności. Zatrudnianie personelu wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Realnym zabezpieczeniem finansowym pozostają ubezpieczenia dopasowane do profilu: OC działalności/za usługę obejmujące skutki świadczeń dla zdrowia klientów (a w razie działalności leczniczej – obowiązkowe OC), uzupełnione o ochronę danych (cyber) i mienia.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia OC

Ochrona opiera się na OC obejmującym skutki świadczeń dla zdrowia. Przykłady: nieprawidłowy zabieg lub przeoczenie przeciwwskazań powoduje szkodę u klienta – reaguje OC za skutki świadczeń (a w razie działalności leczniczej – obowiązkowe OC); powikłanie po zabiegu – istotny jest zakres OC; wyciek danych o zdrowiu klientów – reaguje ubezpieczenie cyber; spór o skutki świadczenia – istotna jest ochrona prawna. Bez odpowiedniej ochrony koszty roszczeń obciążałyby wyłącznie usługodawcę.

Ponieważ świadczenia oddziałują na zdrowie, kluczowe jest OC obejmujące ich skutki, o zakresie i podstawie (obowiązkowe czy dobrowolne) dopasowanych do kwalifikacji faktycznie wykonywanych czynności.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Najważniejsze jest OC obejmujące skutki świadczeń dla zdrowia klientów, o sumie dopasowanej do rodzaju i ryzyka wykonywanych czynności; jeśli działalność stanowi działalność leczniczą – z uwzględnieniem obowiązkowego OC i jego właściwej sumy. Warto uzupełnić ochronę o ubezpieczenie danych (cyber) i mienia oraz zadbać o objęcie kosztów obrony prawnej. Kluczowe jest właściwe zakwalifikowanie działalności i dopasowanie zakresu do faktycznych świadczeń.

Zakres warto weryfikować przy rozszerzaniu lub zmianie rodzaju wykonywanych świadczeń.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest błędne zakwalifikowanie działalności i niedopasowanie podstawy oraz zakresu OC do faktycznych świadczeń. Drugą jest brak OC obejmującego skutki świadczeń dla zdrowia oraz pominięcie ochrony danych. Trzecią sprawą są wyłączenia dotyczące rodzaju zabiegów, koszty obrony prawnej, limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze szkody u klienta po zabiegu i przeoczenia przeciwwskazań.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to niedopasowanie podstawy i zakresu OC do faktycznie wykonywanych świadczeń.

Drugi błąd to brak OC obejmującego skutki świadczeń dla zdrowia klientów.

Trzeci błąd to lekceważenie granic kompetencji i rozpoznania stanów wymagających pomocy lekarskiej.

Czwarty błąd to pominięcie ochrony danych o zdrowiu klientów (cyber, RODO).

Podsumowanie

Działalność paramedyczna (PKD 86.90.D) to świadczenia oddziałujące na zdrowie klientów poza klasyczną praktyką lekarską, w której rdzeniem ryzyka są odpowiedzialność za skutki świadczeń oraz właściwe rozgraniczenie z działalnością leczniczą. Fundamentem bezpieczeństwa jest OC obejmujące skutki świadczeń dla zdrowia (a w razie działalności leczniczej – obowiązkowe OC o właściwej sumie), uzupełnione o ochronę danych, wraz z kosztami obrony prawnej. Właściwe zakwalifikowanie działalności i dopasowanie zakresu pozwala prowadzić ją z realnym zabezpieczeniem. Więcej o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.