Sprzedaż samochodów (dealer) — ubezpieczenie OC i ryzyka (PKD 45.11.Z)

Sprzedaż samochodów – charakterystyka działalności

Kod PKD 45.11.Z obejmuje sprzedaż hurtową i detaliczną samochodów osobowych i furgonetek – działalność dealerów i komisów samochodowych, sprzedaż aut nowych i używanych, pośrednictwo w sprzedaży oraz obsługę klientów w salonie. To działalność handlowa, w której przez ręce i plac przedsiębiorcy przechodzą pojazdy o dużej wartości – własne (na stanie) oraz powierzone (przyjmowane w rozliczeniu, do sprzedaży komisowej, na jazdy próbne). Odbiorcami są klienci indywidualni i firmy.

Profil ryzyka różni się od produkcji i jest typowy dla handlu pojazdami. Wyznaczają go: bardzo wysoka wartość mienia zgromadzonego na placu i w salonie (pojazdy narażone na kradzież, pożar, gradobicie, wandalizm), pojazdy powierzone (auta klientów przyjęte w rozliczeniu lub komis – mienie powierzone), jazdy próbne (ryzyko wypadku i szkód podczas jazd testowych) oraz odpowiedzialność wobec klientów odwiedzających salon. Sprzedaż aut używanych dokłada odpowiedzialność za zgodność pojazdu z umową i stanem faktycznym.

Wyzwania i zagrożenia w tej działalności

Pierwsza grupa ryzyk to ochrona wartościowego mienia. Pojazdy na placu i w salonie to majątek o bardzo wysokiej wartości, narażony na kradzież, pożar, żywioły (grad, wichura) i wandalizm; strata może objąć wiele aut naraz.

Druga grupa to jazdy próbne i pojazdy powierzone. Podczas jazdy testowej może dojść do wypadku i szkód; auta przyjmowane w rozliczeniu lub do komisu to mienie powierzone, za które dealer odpowiada.

Trzecia grupa to odpowiedzialność wobec klientów i za sprzedaż. Klient w salonie może ulec wypadkowi (poślizgnięcie, szkoda na terenie), a sprzedaż – zwłaszcza aut używanych – rodzi odpowiedzialność za zgodność pojazdu z umową i ujawnienie wad.

Ubezpieczenia wymagane przez prawo

Sprzedaż samochodów jako działalność handlowa nie ma odrębnego obowiązkowego OC zawodowego, ale wiąże się z istotnymi obowiązkami: pojazdy dopuszczone do ruchu (w tym jazdy próbne) wymagają OC komunikacyjnego, a obrót pojazdami podlega przepisom konsumenckim i dotyczącym rękojmi oraz zgodności towaru z umową. Zatrudnianie pracowników wiąże się z obowiązkami z zakresu prawa pracy.

Realnym zabezpieczeniem finansowym pozostają ubezpieczenia dobrowolne: ubezpieczenie mienia (pojazdów na placu i w salonie) od kradzieży, pożaru i żywiołów, OC działalności (w tym wobec klientów w salonie i za jazdy próbne), rozszerzenie o mienie powierzone (auta klientów) oraz ochrona od przerw w działalności. Warto rozważyć ubezpieczenia flotowe i szczególne rozwiązania dla stanu magazynowego pojazdów.

Najważniejsze ryzyka i rola ubezpieczenia

Ochrona łączy zabezpieczenie cennego mienia z OC działalności. Przykłady: pożar lub gradobicie uszkadza kilkadziesiąt aut na placu – reaguje ubezpieczenie mienia od żywiołów; kradzież pojazdów z placu – reaguje ubezpieczenie mienia od kradzieży; podczas jazdy próbnej dochodzi do wypadku i szkód – reagują OC komunikacyjne i OC działalności; auto klienta przyjęte w komis zostaje uszkodzone lub skradzione – reaguje OC za mienie powierzone; klient ulega wypadkowi w salonie – reaguje OC działalności. Bez tych ubezpieczeń koszty ponosiłby wyłącznie właściciel.

Specyfiką branży jest bardzo wysoka koncentracja wartości na placu oraz obrót cudzymi pojazdami, dlatego ochrona mienia i mienia powierzonego ma tu pierwszorzędne znaczenie.

Jak dobrać zakres i sumę ubezpieczenia

Punktem wyjścia jest realna wycena stanu magazynowego pojazdów oraz ubezpieczenie mienia obejmujące kradzież, pożar, żywioły i wandalizm, z uwzględnieniem wymaganych zabezpieczeń placu (ogrodzenie, monitoring, oświetlenie). Konieczne jest rozszerzenie o mienie powierzone (auta klientów) oraz odpowiednie ujęcie jazd próbnych w OC. Suma OC działalności powinna uwzględniać ryzyka wobec klientów w salonie.

Ochrona od przerw w działalności powinna pokrywać realny czas przywrócenia sprzedaży. Cały zakres warto weryfikować przy wzroście stanu magazynowego i uruchamianiu komisu aut używanych.

Na co uważać w warunkach polisy

Pierwszą pułapką jest niedoszacowanie wartości pojazdów na placu oraz niespełnienie wymogów zabezpieczeń, co może ograniczyć wypłatę. Drugą jest brak rozszerzenia o mienie powierzone (auta klientów). Trzecią sprawą są zasady odpowiedzialności podczas jazd próbnych, zakres żywiołów (grad), limity i franszyzy. Przed zawarciem umowy warto omówić scenariusze gradobicia na placu i wypadku na jeździe próbnej.

Najczęstsze błędy przedsiębiorców w tej branży

Pierwszy błąd to niedoszacowanie wartości pojazdów na placu oraz wymogów zabezpieczeń.

Drugi błąd to brak rozszerzenia o mienie powierzone (pojazdy klientów w komisie i rozliczeniu).

Trzeci błąd to niejasne uregulowanie odpowiedzialności podczas jazd próbnych.

Czwarty błąd to pominięcie ryzyka żywiołów (grad, wichura) i ochrony od przerw w działalności.

Podsumowanie

Sprzedaż hurtowa i detaliczna samochodów osobowych i furgonetek (PKD 45.11.Z) to działalność handlowa, w której na pierwszy plan wysuwają się ochrona bardzo wartościowego stanu magazynowego pojazdów, obrót autami powierzonymi oraz ryzyka jazd próbnych i obsługi klientów. Fundamentem bezpieczeństwa jest ubezpieczenie mienia (pojazdów) od kradzieży, pożaru i żywiołów, OC działalności z rozszerzeniem o mienie powierzone oraz ujęciem jazd próbnych, a także ochrona od przerw w działalności. Dopasowanie zakresu do wartości placu i obrotu cudzymi pojazdami pozwala prowadzić salon z realnym zabezpieczeniem. Więcej informacji o ubezpieczeniach dla firm znajdziesz na insureo.pl.